Taux fixe ou variable: quoi choisir pour son prêt hypothécaire après la baisse du taux directeur?
Les baisses successives du taux directeur permettent à des millions d’emprunteurs de souffler. Mais dans un contexte économique incertain, quelle stratégie adopter pour le prêt hypothécaire?
Après avoir culminé à 5 % en 2023, le taux directeur a baissé progressivement depuis juin dernier pour s’établir à 3,25 % en décembre dernier. «Le taux directeur, fixé par la Banque du Canada, a un impact direct sur le taux préférentiel des banques, lequel se répercute par la suite sur une foule d’autres taux, comme ceux pratiqués sur les prêts hypothécaires, le financement automobile et les marges de crédit », explique Alexandre Bélanger, directeur de district – spécialistes hypothécaires mobiles à la TD.
Habituellement, le taux préférentiel est 2,2 % supérieur au taux directeur de la Banque du Canada ; le taux préférentiel est donc 5,45 % actuellement. Les institutions financières se basent ensuite sur le taux préférentiel pour déterminer celui qu’elles appliqueront sur les prêts. Elles se laissent toutefois une certaine marge de manœuvre et peuvent offrir des réductions à leurs clients.
Comment la variation du taux directeur influence-telle les taux hypothécaires variables et fixes?
« Il existe une corrélation directe avec les taux variables, indique Alexandre Bélanger. Le jour même ou le lendemain [d’une baisse], les taux variables diminuent dans la même proportion. » Par exemple, ils affichent désormais 0,5 % de moins depuis la dernière décision de la Banque du Canada. Ainsi, les propriétaires ayant une hypothèque à taux variable peuvent pousser un soupir de soulagement, puisque depuis octobre dernier, ils ont bénéficié d’un allègement de 1 % en tenant compte des baisses successives.
Le principe est différent pour les taux hypothécaires fixes. « Ils ne sont pas influencés par le taux directeur, mais par le rendement des obligations. Celui-ci est déterminé par les conditions du marché et par l’anticipation sur la hausse ou la baisse des taux directeurs futurs », précise Alexandre Bélanger.
Les taux fixes connaissent donc eux aussi un fléchissement, mais pour en bénéficier, les propriétaires devront patienter jusqu’au renouvellement de leur prêt, ou encore résilier leur contrat hypothécaire et en contracter un nouveau à un taux d’intérêt plus avantageux. Mais encore faut-il que le jeu en vaille la chandelle, puisque les pénalités à débourser dans ce cas de figure risquent d’être salées.
Baisse du taux directeur et hypothèque : et maintenant, quoi faire?
Si vous avez l’intention de devenir propriétaire ou de renouveler votre prêt hypothécaire dans les prochaines semaines, vous vous demandez sans doute quelle stratégie adopter. Les menaces de Donald Trump de hausser les tarifs douaniers et la tourmente dans laquelle est plongé le gouvernement canadien laissent en effet planer bien des incertitudes.
Alexandre Bélanger propose d’allier le meilleur des deux mondes. «Pendant des mois, le taux variable était 1 % plus élevé que le taux fixe. Mais maintenant, le taux variable redevient intéressant, et on prévoit qu’il continuera à descendre en 2025. J’aurais donc tendance à recommander un prêt hypothécaire à taux variable, mais de convertir le taux variable en taux fixe par la suite, au moment qui nous semblera le plus opportun», dit-il. La TD et d’autres institutions financières proposent ce type de produit. Renseignez-vous auprès de la vôtre pour voir si elle offre un produit similaire.
Mais attention: cette solution n’est pas faite pour tout le monde, car elle implique de surveiller les taux. «Même s’il est moins intéressant que le taux variable, un taux fixe pourrait se révéler plus sécurisant », dit Alexandre Bélanger. Certains vont préférer opter pour la tranquillité d’esprit et pour ne pas avoir à se soucier de leur taux pendant quelques années.
«Le conseiller devrait avoir une bonne discussion avec la personne pour déterminer quelle est la meilleure option pour elle, car chaque cas est unique», conclut le spécialiste hypothécaire.
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