Pierre-Yves McSween vous dit les vraies affaires !

Les conseils du vulgarisateur financier pour préparer sa retraite et optimiser ses économies.

Quelles sont vos principales recommandations pour les personnes retraitées ou près de l’être ?

La retraite est le moment où les gens commencent à encaisser leurs revenus, mais la planification doit se faire en amont. Retirer un REER, un CELI ou déclencher le RRQ a un impact fiscal. De plus, si les personnes qui ont une faible pension de retraite ne choisissent pas soigneusement la source de l’argent décaissé, elles réduiront ou annuleront le versement du Supplément de revenu garanti (SRG). C’est pourquoi au début de la retraite, elles devraient plutôt prioriser les revenus non imposables, comme le CELI, afin de pouvoir maximiser le SRG.

Autre exemple : beaucoup de lecteurs me disent dans les salons du livre être inquiets, car à leurs 71 ans, ils ne contrôleront plus leur décaissement en raison des règles de retrait du FERR. Là encore, en réfléchissant à leur stratégie de décaissement tôt, les gens peuvent éviter de se retrouver en mauvaise position plus tard. Le deuxième point essentiel à considérer est la structure de retraite du partenaire. Une lectrice m’a déjà écrit qu’elle n’aura pas droit à la pension du survivant de son conjoint policier, car ils n’habitent pas sous le même toit et n’ont pas le statut de conjoints. C’est donc un aspect auquel il faut réfléchir pour bien évaluer les risques.

Troisième élément incontournable : la planification successorale et fiscale. Le chalet est une excellente illustration de ce type d’enjeu. Dans la province, de nombreuses personnes ont acquis un shack à bas prix. Après quelques années, celui-ci vaut plusieurs centaines de milliers de dollars, donc un gain en capital élevé. Ces personnes ont souvent une résidence principale en ville ou en banlieue, et envisagent de transférer le chalet à leur enfant qui, lui, vit dans un logement en location. Dans ces conditions, le donner plus tôt afin de pouvoir concentrer l’exemption de gain en capital sur la résidence principale et garder le chalet fiscalement à l’abri pourrait être une bonne option. Il y aurait moins d’impôt à payer pour les parents au moment du don, et l’enfant profiterait davantage du chalet.

Comment préparez-vous votre propre retraite ?

Actuellement, si ce n’était de mes deux enfants, je pourrais prendre ma retraite dès aujourd’hui. Mais je veux leur donner un bon tremplin, notamment un plex qui pourra constituer leur plan de secours. Je vois ça comme de la planification multigénérationnelle.

LES TOP 7 RECOMMANDATIONS DE PIERRE-YVES

• Effectuez votre planification successorale et révisez souvent le plan.
• Rapprochez-vous des services, notamment de santé, au fil du vieillissement.
• Entretenez vos actifs, mais évitez les rénovations coûteuses dont vous ne profiterez pas nécessairement longtemps.
• Déménagez dans une propriété plus petite pour dégager des liquidités tout en réduisant les coûts.
• Passez en revue vos assurances : êtes-vous trop ou pas assez assuré ?
• Méfiez-vous des dépenses inconsidérées en début de retraite.
• Voyez la retraite de façon holistique : ce n’est pas qu’une question d’argent, c’est aussi une nouvelle façon d’organiser sa vie.